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从治标迈向治本,一场关乎保险业顶层设计的变革正浩浩汤汤来袭! 十一后,银保监会连发四文:《中国银保监会办

  从治标迈向治本,一场关乎保险业顶层设计的变革正浩浩汤汤来袭!

  十一后,银保监会连发四文:《中国银保监会办公厅关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》、《中国银行保险监督管理委员会行政许可实施程序规定(征求意见稿)》、《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见(征求意见稿)》、《中国银保监会行政处罚办法(征求意见稿)》,随后北京银保监局发布《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》,内容涉及消费者权益保护、牌照放行、行业罚单制度建设、第三方平台治理与互联网保险,还有关键员工、普通员工回避等系列制度。

  某大型保险公司管理层向《国际金融报》记者表示,这是银保监会合并后的必然趋势,证明保险业监管工作已迈入新阶段,整体利好行业发展。

  乱象“亮剑”

  近日,继3次对人身险产品监管中发现的问题进行通报后,银保监会发布《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》(下称《乱象整治通知》),以规范经营行为、保护消费者合法权益为目标,以《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》(国办发〔2015〕81号)为依据,以相关法律法规为准绳,排查本机构、本单位、本地区存在的突出问题。

  此次整治工作以银行保险机构自查为主,监管部门适时开展督导和抽查。银行保险机构对机构自查和监管抽查发现的问题要逐一建档立案,严格自查自纠,一次性问责到位。从文件来看,银保监会将于10月—12月开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作,10月—11月为自查整改期,10月-12月为监管抽查期。

  此外,该文件还指出了保险业在产品、销售、理赔和互联网保险四大方面的17项问题。

  产品方面,主要问题为2项:保险条款内容不明确、指代性不强,如航班延误险中对航班取消和延误、起飞时间和到达时间的概念界定不清,易使消费者混淆;对停售险种进行自动产品转换,即以“产品升级”等名义短信通知投保人,默认投保人同意转换为替代产品,对新产品未尽说明告知义务,未履行新产品的投保手续。

  销售方面,主要问题有销售人员在展业过程中盲目追求业绩和佣金收入,为达成保险合同,存在未向消费者如实告知、披露保单信息的情况;客户信息不真实,投保单或保险公司业务系统中记载的客户信息存在缺失、虚假或业务员存在伪造、篡改客户信息等行为。

  理赔方面,主要问题有6项:未及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供理赔所需单证资料;销售人员代索赔时,不及时报案、不及时将客户提供的理赔资料递交保险公司;未按照法定或者合同约定的时限进行定核损,作出理赔核定、赔款支付,对不属于保险责任的,未在自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书,或者未说明理由;理赔附加限制条件;拒不依法履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金义务;小额理赔未按照《保险小额理赔服务指引(试行)》规定执行。

  互联网保险销售也是重灾区,具体来看:

  对保险产品关键信息说明不充分、不明确,互联网业务中重要信息披露、风险提示、客户告知不够标准、清晰,将投保过程嵌入其他诸如网络借款等业务流程,而对保额、保费、保险责任、保险产品的承保机构等投保信息告知不足,导致消费者对投保不知情;在网络销售中限制消费者的自由选择权;互联网业务中的保险公司、中介机构、第三方网络平台的角色定位边界不清晰、第三方网络平台经营主体与披露合作的第三方网络平台主体不一致,存在违规经营的风险;线上理赔管理不到位,消费者线上申请保险理赔后无人回复且等待时间长,线上线下理赔服务衔接不到位;通过第三方网络平台销售保险,发生争议纠纷时,销售平台和保险公司相互推诿、处理时效冗长;保险公司和保险中介机构未完整保存互联网保险销售过程中投保人投保信息、操作轨迹、操作时间,以及保险公司接收投保申请时间等内容。

  “立规矩”

  行业乱象“烧不尽”,监管层不仅要险企自觉自查、事后通报处理,还需再次升级形成制度化管理。

  在发布《乱象整治通知》的两天后,3份规范管理文件重磅发布。

  10月11日,为适应银行保险监管体制改革的需要,规范及统一银行业、保险业行政许可实施程序,银保监会起草了《中国银行保险监督管理委员会行政许可实施程序规定(征求意见稿)》(下称《程序规定》),并向社会公开征求意见。

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